Was ist der beste Weg, um schnell eine Anzahlung für eine Eigentumswohnung zu leisten?

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Von Julie Cazzin mit Janet Gray

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Q: Meine Frau Magda und ich sind 27 Jahre alt und planen den Kauf einer Eigentumswohnung für 500.000 US-Dollar. Eine Anzahlung von 80.000 US-Dollar ist machbar, aber wie spart man am besten dafür? Ich verdiene jährlich 85.000 US-Dollar als Webdesignerin und Magda verdient 65.000 US-Dollar pro Jahr in der Personalabteilung. Im Moment haben wir 10.000 US-Dollar an Ersparnissen, aber alle unsere persönlichen Schulden sind abbezahlt. Wie können wir schnellstmöglich eine Anzahlung leisten, um die Eigentumswohnung innerhalb von zwei bis drei Jahren zu kaufen? — Todd R.

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FP-Antworten: Todd, Sie können beginnen, indem Sie sich einige Schlüsselzahlen merken. Die Mindestanzahlung für den Kauf eines Hauses beträgt fünf Prozent, bei einer Eigentumswohnung im Wert von 500.000 US-Dollar wären das also 25.000 US-Dollar. Ihre geplanten 80.000 US-Dollar wären eine 16-prozentige Anzahlung für dasselbe Grundstück.

Wenn Sie jedoch ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20 Prozent kaufen, benötigen Sie eine Hypothekenkreditversicherung, die Sie über Ihren Hypothekengeber abschließen können. Es schützt Ihren Kreditgeber für den Fall, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können.

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Die Hypothekenversicherung wird nach einer Staffelung berechnet, die mit steigender Anzahlung abnimmt. Wenn das Haus mehr als 500.000 US-Dollar kostet, müssen Sie auf die ersten 500.000 US-Dollar eine Anzahlung von mindestens fünf Prozent und auf den Rest eine Anzahlung von 10 Prozent leisten.

Der Kreditgeber zahlt eine Versicherungsprämie für die Hypothekendarlehensversicherung, die als Prozentsatz der Hypothek berechnet wird und sich nach der Höhe Ihrer Anzahlung richtet. Ihr Kreditgeber wird diese Kosten wahrscheinlich an Sie weitergeben, die Sie als Pauschalbetrag bezahlen oder zu Ihrer Hypothek hinzufügen und in Ihre Zahlungen einbeziehen können. Die meisten Käufer entscheiden sich dafür, es zu ihrer Hypothek hinzuzufügen.

Kreditgeber verwenden zwei Kennzahlen, um die Erschwinglichkeit eines Hauses zu berechnen. Als gute Regel gilt, dass die gesamten monatlichen Wohnkosten – einschließlich Kapital, Zinsen, Grundsteuer, Heizung plus 50 Prozent der geltenden Gebühren für Eigentumswohnungen – nicht mehr als 32 Prozent Ihres Bruttohaushaltseinkommens ausmachen sollten. Dies wird als Bruttoschuldendienstquote (GDS) bezeichnet.

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In Ihrem Fall beträgt Ihr Bruttohaushaltseinkommen 150.000 US-Dollar, sodass Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten 48.000 US-Dollar – oder 4.000 US-Dollar pro Monat – nicht überschreiten sollten. Sie müssen außerdem 1,5 bis 4 Prozent des Kaufpreises für Ausgaben wie Anwaltskosten, ggf. Grunderwerbsteuer sowie ggf. GST und PST einplanen.

Ich empfehle Ihnen, so schnell wie möglich mit einem Hypothekengeber oder -makler zu sprechen, um herauszufinden, für welchen Hypothekenbetrag Sie sich vorab qualifizieren. Dadurch erhalten Sie eine gute Vorstellung davon, was Sie sich leisten können, sowie eine genauere Höhe der erforderlichen Anzahlung und eine grobe Schätzung der monatlichen Hypothekenzahlungen.

Lassen Sie uns nun darüber sprechen, wie Sie Ihre Ersparnisse steigern können, um sich auf die Anzahlung vorzubereiten. Mit Ihrem aktuellen Einkommen nach Abzug der Einkommenssteuern verbleiben für alle Ausgaben etwa 120.000 US-Dollar pro Jahr oder 10.000 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie 24 Monate lang monatlich 3.000 US-Dollar sparen können, hätten Sie 72.000 US-Dollar. Alternativ würden 2.000 US-Dollar pro Monat für 36 Monate das gleiche Ziel erreichen. Sie haben bereits 10.000 US-Dollar gespart, sodass Sie Ihr Anzahlungsziel von 80.000 US-Dollar erreicht haben.

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Überprüfen Sie Ihre Ausgaben und finden Sie heraus, wo Sie die Ausgaben reduzieren können, um Ihr Ziel schneller zu erreichen. Sie können sich dafür entscheiden, weniger auswärts zu essen oder etwas zu bestellen, auf einen Urlaub zu verzichten oder die Ausgaben für Kleinigkeiten wie Kleidung, Schuhe und Geschenke zu reduzieren. Und sparen Sie die Anzahlung auf einem hochverzinslichen Sparkonto.

Sie können sich auch über die Sparprogramme informieren, die Ihnen zur Verfügung stehen, wenn Sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen. Zu berücksichtigen ist der Anreiz für Erstkäufer von Eigenheimen. Es hilft qualifizierten Erstkäufern von Eigenheimen, ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zu reduzieren, ohne ihre finanzielle Belastung zu erhöhen.

Hierbei handelt es sich um eine Shared-Equity-Hypothek mit der kanadischen Regierung, die Folgendes bietet: fünf Prozent oder 10 Prozent für den Kauf eines neu gebauten Hauses durch einen Erstkäufer; fünf Prozent für den Kauf eines (bestehenden) Wiederverkaufshauses durch einen Erstkäufer; oder fünf Prozent für den Erstkäufer eines neuen oder weiterverkauften Mobil- oder Fertighauses

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Die Shared-Equity-Komponente des Anreizes bedeutet, dass der Staat sowohl am Aufwärts- als auch am Abwärtstrend des Immobilienwerts beteiligt ist, und zwar bis zu einem maximalen Gewinn oder Verlust in Höhe von acht Prozent pro Jahr (nicht aufgezinst) des Anreizbetrags ab dem Datum der Vorauszahlung der Zeitpunkt der Rückzahlung.

Der Eigenheimkäufer muss die Prämie nach 25 Jahren oder beim Verkauf der Immobilie zurückzahlen, je nachdem, was zuerst eintritt. Der Eigenheimkäufer kann die Förderung auch jederzeit vollständig ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen. Weitere Sparprogramme sind unter anderem:

Die Steuergutschrift für Erstkäufer von Eigenheimen ermöglicht es berechtigten Eigenheimkäufern, eine nicht erstattungsfähige Einkommensteuergutschrift in Höhe von 10.000 US-Dollar zu beantragen. Dies könnte in dem Jahr, in dem Sie es beantragen, zu Steuerersparnissen von bis zu 1.500 US-Dollar führen. Sie können den Betrag mit Ihrem Ehepartner oder Lebenspartner teilen, aber Ihre Gesamtforderungen dürfen 10.000 US-Dollar nicht überschreiten.

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Mit dem Home Buyers’ Plan können Sie bis zu 35.000 US-Dollar steuerfrei von Ihrem registrierten Altersvorsorgeplan abheben. Sie müssen den Betrag innerhalb von 15 Jahren zurückzahlen.

Das erste Bausparkonto (FHSA) ist ein registriertes Konto für Erstkäufer von Eigenheimen, auf dem sie bis zu 8.000 US-Dollar pro Jahr bei einer maximalen Beitragsgrenze von 40.000 US-Dollar sparen können. Beiträge an eine FHSA sind steuerlich absetzbar und Einkünfte und Gewinne innerhalb einer FHSA sowie Abhebungen sind steuerfrei. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Finanzinstitut nach weiteren Einzelheiten zu Ihrer Berechtigung.

Janet Gray ist zertifizierte Finanzplanerin mit reiner Beratung bei Money Coaches Canada in Ottawa

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